Ce glossaire de la finance personnelle réunit les notions bancaires, fiscales et sociales qui reviennent le plus dans les articles du site, de l’épargne au crédit en passant par les aides sociales. Chaque définition renvoie à un article qui approfondit le sujet.
Chèque différé
Définition : Le chèque différé est une facilité de paiement commerciale : le commerçant accepte un chèque et s’engage à ne le présenter à sa banque qu’à une date ultérieure, par exemple un mois après l’achat.
Sur le plan juridique, le chèque est payable à vue : la banque du tireur doit le payer dès qu’il lui est présenté. Le report de l’encaissement repose donc sur l’engagement du commerçant, et non sur une règle bancaire. C’est ce qui distingue le chèque différé d’un crédit, même si l’effet sur le budget du client est proche.
Pour être encaissé, le chèque doit être daté et signé, sans rature. En cas de différence entre le montant écrit en chiffres et celui écrit en lettres, c’est le montant en lettres qui prévaut. En France, un chèque bancaire reste valable un an et huit jours après sa date d’émission.
Le principal risque tient au solde du compte à la date de présentation. Plusieurs chèques différés signés à la même période peuvent arriver ensemble à l’encaissement. Si la provision est insuffisante, la banque peut rejeter le chèque et, faute de régularisation, l’émetteur s’expose à une interdiction d’émettre des chèques pendant cinq ans.
Avant de payer ainsi, il est utile de noter la date d’encaissement prévue, souvent indiquée sur le chèque ou sur le ticket de caisse, et de réserver la somme correspondante. Les conditions, montants et périodes de ces opérations sont propres à chaque enseigne et peuvent changer : seul le règlement de l’opération affiché en magasin fait foi.
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Compte-titres
Définition : Le compte-titres est un compte destiné à conserver des valeurs mobilières, comme les actions, les obligations ou les parts de fonds, et à enregistrer leurs achats et leurs ventes. Il est associé à un compte de dépôt qui sert aux règlements.
Un compte-titres fonctionne comme un inventaire : pour chaque titre, il indique la quantité détenue et enregistre chaque mouvement, qu’il s’agisse d’un achat, d’une vente ou d’une opération sur titres. Les titres cotés sont aujourd’hui dématérialisés et n’existent que sous forme d’écritures. Les dividendes sont versés sur le compte de dépôt associé.
Le compte-titres ordinaire, souvent abrégé CTO, se distingue du plan d’épargne en actions. Le PEA est une forme de compte-titres de droit français assortie d’avantages fiscaux, mais encadrée : versements plafonnés à 150 000€, actions de sociétés européennes soumises à l’impôt sur les sociétés, un seul plan par personne. Le CTO n’a pas ces limites, sans avantage fiscal particulier.
Les coûts d’un compte-titres varient d’un établissement à l’autre. On y trouve les frais de courtage prélevés sur chaque ordre d’achat ou de vente, d’éventuels droits de garde facturés pour la conservation des titres et des frais sur certaines opérations, comme le transfert vers un autre établissement. Comparer les grilles tarifaires avant l’ouverture évite les mauvaises surprises.
Le compte peut être ouvert au nom d’une personne ou de plusieurs cotitulaires, comme un compte joint, ou faire l’objet d’un démembrement entre nu-propriétaire et usufruitier. Le titulaire peut aussi donner procuration à un tiers. Les plus-values et les revenus sont imposables ; le site des impôts ou un conseiller précise le régime applicable à chaque situation.
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Courtier
Définition : Le courtier est un intermédiaire indépendant qui met en relation un client avec des fournisseurs de produits ou de services. En assurance, il place les besoins de ses clients auprès de plusieurs compagnies, sans être lié à l’une d’elles par une exclusivité.
Le mot vient de l’occitan corratièr, formé sur le verbe córrer, courir, car le courtier sert d’intermédiaire entre l’acheteur et le vendeur. L’activité est documentée en France dès le XIIIe siècle et reconnue par l’Académie française dès 1694. Le métier s’exerce aujourd’hui dans de nombreux domaines : marchandises, transport, énergie, marchés boursiers, crédit ou assurance.
Dans la distribution d’assurances, le courtier est l’un des statuts d’intermédiaire en assurance, à côté de l’agent général. La différence tient au mandat : l’agent général représente une ou plusieurs compagnies, alors que le courtier agit pour le compte de ses clients. Il a le statut de commerçant, doit souscrire une assurance de responsabilité civile professionnelle et justifier d’une garantie financière.
Le courtier en crédit relève d’un autre statut, celui d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement, ou IOBSP. Indépendant des établissements de crédit, avec lesquels il n’a pas de lien capitalistique, il compare leurs offres pour un prêt immobilier, un crédit à la consommation ou un regroupement de crédits.
Pour exercer en France, le courtier doit être inscrit au registre de l’ORIAS, l’organisme qui tient le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance. L’inscription est obligatoire et se renouvelle chaque année. Le contrôle de l’activité relève de l’ACPR, rattachée à la Banque de France. Certaines compagnies réservent aux cabinets de courtage un espace extranet pour gérer contrats, devis et suivi des clients.
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Crédit renouvelable
Définition : Le crédit renouvelable, autrefois appelé crédit permanent ou revolving, met à disposition une réserve d’argent utilisable librement, qui se reconstitue au fil des remboursements dans la limite du montant autorisé. C’est une forme de crédit à la consommation.
Le crédit renouvelable prend la forme d’une ligne de crédit liée au compte bancaire, dans laquelle l’emprunteur puise par chèque ou par virement, ou d’une carte de crédit, parfois émise par une enseigne. Le montant accordé dépend des revenus, des autres crédits en cours et du reste à vivre de l’emprunteur.
Les intérêts sont calculés chaque mois sur les sommes restant dues. Cette formule souple est généralement coûteuse, et lorsque la plus grande partie des mensualités couvre les intérêts et les frais, le remboursement du capital peut s’étirer sur une longue durée. Le TAEG, qui intègre l’ensemble des frais, figure dans l’offre et ne peut pas dépasser le taux de l’usure.
La loi Lagarde de 2010 a profondément encadré cette formule : choix entre crédit renouvelable et crédit amortissable, prévention du surendettement, interdiction de la publicité trompeuse. Le contrat est conclu pour un an et reconduit, et une réserve remboursée et inutilisée pendant deux ans est clôturée. L’emprunteur dispose de 14 jours calendaires pour renoncer au crédit après la signature.
Avant d’accorder le crédit, le prêteur doit vérifier la solvabilité de l’emprunteur et consulter les fichiers de la Banque de France. Utilisé pour les dépenses courantes, ce crédit peut conduire au surendettement. En cas de difficulté de remboursement, il est préférable d’en parler tôt à son établissement ou de se renseigner auprès de la Banque de France.
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Don manuel
Définition : Le don manuel est une donation réalisée par la remise directe d’un bien meuble ou d’une somme d’argent, sans acte notarié. Il peut se faire de la main à la main, par chèque ou par virement.
Le don manuel porte sur des biens matériels qui peuvent être remis physiquement : argent, bijoux, véhicule ou titres au porteur. La jurisprudence admet qu’un virement bancaire constitue aussi un don manuel. Il se distingue de la donation par acte notarié et du présent d’usage, offert pour une occasion particulière et d’un montant raisonnable au regard des revenus de celui qui donne.
Un parent peut transmettre à chacun de ses enfants jusqu’à 100 000€ sans droits de donation, grâce à un abattement qui se renouvelle tous les 15 ans. Chaque enfant en bénéficie pour les dons reçus de chacun de ses deux parents. Au-delà, les droits de donation sont calculés selon un barème sur la part qui dépasse l’abattement.
Il existe aussi une exonération propre aux dons familiaux de sommes d’argent, dans la limite de 31 865€ par donateur et par bénéficiaire, renouvelable tous les 15 ans. Elle suppose que le donateur ait moins de 80 ans et que le bénéficiaire soit majeur, et qu’il soit son enfant, petit-enfant ou arrière-petit-enfant, ou à défaut de descendance son neveu ou sa nièce.
Même sans droits à payer, le don doit être déclaré à l’administration fiscale. Pour un don familial de somme d’argent, le bénéficiaire le déclare dans le mois qui suit, depuis son espace Finances publiques. Pour un montant important ou une situation familiale complexe, un notaire aide à respecter la part d’héritage réservée aux autres enfants.
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Établissement de paiement
Définition : Un établissement de paiement est une entreprise autorisée à fournir des services de paiement, comme la tenue de comptes de paiement, les virements ou les cartes, sans avoir le statut de banque. Il est encadré par la directive européenne sur les services de paiement.
Ce statut est né de la fin du monopole des établissements de crédit sur les services de paiement. Il permet à de nouveaux acteurs de proposer des comptes, des cartes de débit ou prépayées et des virements, avec des exigences de fonds propres et de capital inférieures à celles d’une banque. En France, les premiers établissements de paiement ont été agréés en 2010.
L’agrément est délivré en France par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, l’ACPR, intégrée à la Banque de France. Une société agréée dans un autre pays de l’Union européenne peut aussi exercer en France grâce au passeport européen. La Banque de France publie la liste des établissements de paiement habilités à exercer sur le territoire.
Les services de paiement couvrent notamment le versement et le retrait d’espèces sur un compte, l’exécution de virements et de prélèvements, l’émission de moyens de paiement comme les cartes et la transmission de fonds. Ces établissements relèvent du Code monétaire et financier, et l’ACPR veille à ce qu’ils respectent les règles de lutte contre le blanchiment des capitaux.
Une même offre peut associer une marque commerciale connue du public et une société distincte qui détient l’agrément. Pour savoir quelle entité tient le compte et répond de son fonctionnement, il faut lire les conditions générales et vérifier le nom de la société agréée dans les listes officielles publiées par la Banque de France et l’ACPR.
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Fonds en euros
Définition : Le fonds en euros est un support d’assurance vie dont le capital est garanti par l’assureur. Il est surtout investi en obligations et revalorisé chaque année par une participation aux bénéfices.
Un contrat d’assurance vie peut être monosupport, investi uniquement en fonds en euros, ou multisupport, en combinant un ou deux fonds en euros et des unités de compte investies en actions, obligations ou immobilier. Les sommes placées sur le fonds en euros sont gérées par l’assureur, qui les investit majoritairement dans des actifs peu risqués et peu volatils.
La garantie repose sur l’effet cliquet : une fois les intérêts acquis, le montant du fonds en euros ne peut plus baisser. Selon les contrats, cette garantie s’entend brute ou nette de frais de gestion. Dans le premier cas, une année sans participation aux bénéfices peut se traduire par une légère baisse, égale aux frais prélevés.
Le rendement dépend surtout des taux des obligations d’État. Avec leur baisse, les rendements des fonds en euros sont tombés sous 3,5 % en 2010, sans se redresser au cours de la décennie suivante. Des fonds en euros dits dynamiques intègrent une part d’immobilier, et certains assureurs exigent qu’une partie des versements aille sur des unités de compte.
Les gains d’un contrat d’assurance vie ne sont imposés qu’en cas de rachat, partiel ou total, au prorata des sommes retirées. Le régime fiscal dépend notamment de l’ancienneté du contrat et de la date des versements. Avant un arbitrage ou un retrait, un conseiller ou le service des impôts peut préciser les conséquences propres à chaque situation.
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Holding
Définition : Une holding est une société qui détient des participations dans d’autres sociétés afin d’en assurer la direction ou le contrôle. On parle aussi de société de portefeuille, ou de société faîtière en Suisse.
La holding est le plus souvent une société mère qui contrôle des filiales. On distingue la holding pure, qui n’exerce pas d’activité industrielle, commerciale ou de service, et la holding mixte, qui conserve une activité propre en plus de la gestion de ses participations. Le mot vient de l’anglais to hold, détenir.
Le montage permet de contrôler de nombreuses sociétés avec un capital réduit. Il suffit de détenir la majorité du capital d’une société, la moitié plus une action, pour la contrôler. En empilant plusieurs niveaux de holdings, chacun détenant la moitié du suivant, la part de capital nécessaire au contrôle est divisée par deux à chaque niveau ajouté.
En Bourse, une holding cotée donne une exposition indirecte aux sociétés qu’elle détient. Christian Dior SE, cotée à Paris, est ainsi une holding qui détenait au 31 décembre 2024 41,89 % du capital et 56,69 % des droits de vote de LVMH. Acheter une action de cette holding revient à investir dans le groupe de luxe à travers cette participation.
Le marché valorise souvent une holding cotée en dessous de la valeur de ses participations, un écart que l’on appelle décote de holding. Son niveau varie dans le temps et ne dit rien, à lui seul, de l’intérêt d’un placement, qui dépend de la situation et des objectifs de chacun. Un conseiller en investissements financiers peut aider à l’apprécier.
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IBAN
Définition : L’IBAN (International Bank Account Number) est le numéro international d’un compte bancaire. Défini par la norme ISO 13616, il identifie un compte de manière unique et sert aux virements et aux prélèvements.
L’IBAN se compose d’un code pays de deux lettres, d’une clé de contrôle de deux chiffres, puis du numéro de compte national. Sa longueur est fixe dans chaque pays, entre 14 et 34 caractères. En France, il compte 27 caractères : il commence par FR, suivi de la clé, puis reprend le code banque, le code guichet, le numéro de compte et la clé RIB.
La clé de contrôle, calculée selon la méthode du modulo 97, sert à vérifier la cohérence du numéro. Les comptes français composés uniquement de chiffres ont tous la même clé IBAN, 76. L’IBAN est souvent accompagné du BIC, le code qui identifie la banque dans le réseau Swift, même si celui-ci ne peut plus être exigé pour les virements à l’intérieur de l’Union européenne.
Communiquer son IBAN est nécessaire pour recevoir un salaire, un remboursement ou des prestations, et pour mettre en place un prélèvement. Le numéro ne permet pas de retirer de l’argent, mais une personne malintentionnée peut s’en servir pour tenter un prélèvement frauduleux ou rendre plus crédible une tentative d’escroquerie.
Pour limiter les risques, il vaut mieux transmettre son IBAN aux seuls organismes connus, surveiller ses relevés et signaler sans attendre à sa banque toute opération inconnue afin de la contester. Les messages qui réclament un IBAN accompagné de codes ou d’identifiants de connexion relèvent souvent de l’hameçonnage : en cas de doute, mieux vaut joindre sa banque par ses canaux habituels.
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Patrimoine
Définition : Le patrimoine désigne l’ensemble des biens et des dettes d’une personne, d’une famille ou d’une organisation. Sa valeur nette correspond à la valeur des actifs moins les passifs, ce qui le distingue des revenus perçus chaque année.
Côté actifs, le patrimoine d’une personne regroupe les biens immobiliers, les parts d’entreprises, les placements financiers comme les comptes bancaires, les actions ou les obligations, la valeur des contrats d’assurance vie, mais aussi les véhicules, les meubles ou les objets d’art. Côté passifs, il faut retrancher les emprunts immobiliers, les crédits à la consommation et les dettes fiscales ou envers des tiers.
La notion se distingue de celle de revenu. Le revenu est un flux, perçu chaque mois ou chaque année, alors que le patrimoine est un stock mesuré à une date donnée. Une personne peut ainsi disposer d’un revenu élevé et d’un patrimoine modeste, ou l’inverse. Les rentes et pensions à recevoir ne figurent pas dans un bilan patrimonial, car elles ne sont pas réalisables à la date du bilan.
Estimer la fortune d’une personnalité reste un exercice délicat. La valeur d’une participation dans une entreprise non cotée n’est pas publique, et la confondre avec la richesse personnelle de son fondateur mène à des chiffres trompeurs. Les biens peuvent aussi être détenus par l’intermédiaire d’une société. Les classements publiés dans la presse reposent donc sur des estimations, pas sur des comptes certifiés.
En France, certains responsables publics doivent déclarer leur situation patrimoniale. La Haute Autorité pour la transparence de la vie publique, créée par une loi du 11 octobre 2013, reçoit ces déclarations en début et en fin de mandat, les contrôle avec l’administration fiscale et en publie une partie. L’obligation est attachée à l’exercice d’un mandat ou d’une fonction : elle ne vise pas les simples particuliers.
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Pension d’invalidité
Définition : La pension d’invalidité est une prestation de la Sécurité sociale versée à l’assuré dont la capacité de travail ou de gain est réduite d’au moins deux tiers à la suite d’une maladie ou d’un accident d’origine non professionnelle.
Pour y avoir droit, l’assuré doit être affilié à la Sécurité sociale depuis au moins 12 mois et justifier d’un minimum d’heures travaillées ou de cotisations au cours des douze mois précédant l’arrêt de travail. La demande peut venir de la caisse elle-même, CPAM ou MSA, ou de l’assuré, notamment sur les conseils de son médecin traitant.
Le médecin-conseil de la caisse classe l’assuré dans l’une des trois catégories. La première concerne les personnes capables d’exercer une activité rémunérée, la deuxième celles qui ne peuvent exercer aucune profession, la troisième celles qui ont en plus besoin de l’assistance d’une tierce personne pour les actes ordinaires de la vie. Ce classement n’est pas définitif.
Le montant est calculé à partir du salaire annuel moyen des dix meilleures années, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale. Il correspond à 30 % de ce salaire en première catégorie et à 50 % en deuxième catégorie ; la troisième y ajoute une majoration pour tierce personne. Des montants minimum et maximum s’appliquent, et la pension peut être révisée si la situation évolue.
La pension est versée chaque mois à terme échu : celle d’octobre est payée début novembre, ce qui explique le décalage entre le mois concerné et la date du virement. À l’âge légal de départ à la retraite, elle est en principe remplacée par une pension de retraite, sauf si l’assuré poursuit une activité professionnelle.
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Prélèvement à la source
Définition : Le prélèvement à la source est le mode de paiement de l’impôt sur le revenu dans lequel l’impôt est collecté au moment du versement du revenu, par l’employeur ou la caisse de retraite, ou par des acomptes prélevés par l’administration fiscale.
Le principe consiste à faire retenir l’impôt par un tiers payeur, au fil des revenus qu’il verse. Il est pratiqué dans de nombreux pays, dont l’Allemagne, le Royaume-Uni ou les États-Unis. En France, il s’applique à l’impôt sur le revenu depuis 2019, après un report d’un an par rapport à la date initialement prévue.
Pour un salarié, trois montants se succèdent. Le salaire brut correspond à la rémunération avant toute retenue ; on obtient le salaire net en déduisant les cotisations salariales, puis le net après impôt en retirant le prélèvement à la source. Le taux des cotisations varie selon le statut, ce qui explique les écarts entre deux salaires bruts identiques.
Le taux de prélèvement est calculé par l’administration fiscale à partir de la déclaration de revenus, puis transmis à l’employeur ou à la caisse de retraite. Il est mis à jour chaque année en septembre. En l’absence de déclaration, par exemple pour un premier emploi, un taux par défaut s’applique selon le montant du salaire mensuel.
Le prélèvement à la source ne supprime pas la déclaration annuelle de revenus, qui permet de calculer l’impôt définitif ; un éventuel solde à payer figure sur l’avis d’impôt. En cas de changement de situation, comme un mariage, une naissance ou une baisse de revenus, il est possible de demander une modification du taux depuis son espace personnel sur impots.gouv.fr.
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RSA
Définition : Le RSA (revenu de solidarité active) est une allocation différentielle qui complète les ressources d’un foyer jusqu’à un montant forfaitaire. Il garantit un revenu minimum aux personnes dont les ressources sont faibles ou nulles.
Le RSA a été expérimenté dans plusieurs départements à partir de 2007, puis généralisé en juin 2009 pour remplacer le RMI. Il est géré par les conseils départementaux et versé par la Caf, ou par la MSA pour les personnes qui relèvent du régime agricole.
Le demandeur doit en principe avoir au moins 25 ans et résider en France de manière stable et effective, avec des conditions de séjour pour les personnes étrangères. Le droit est calculé sur la moyenne mensuelle des ressources des trois mois précédant la demande, puis réexaminé chaque trimestre à partir d’une déclaration de ressources.
Le montant dépend de la composition du foyer et des ressources perçues, aides au logement comprises. Un forfait logement est ajouté aux ressources lorsque l’allocataire perçoit une aide au logement, est hébergé gratuitement ou est propriétaire de son logement. Ce forfait, qui varie selon le nombre de personnes au foyer, réduit d’autant le RSA versé.
En contrepartie, le bénéficiaire suit un accompagnement vers l’insertion sociale ou professionnelle, assuré par un référent unique. Les montants sont revalorisés régulièrement : le simulateur de la Caf donne une estimation adaptée à chaque situation, et la Caf ou la MSA reste l’interlocuteur pour toute question sur un dossier.
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Taxe d’aménagement
Définition : La taxe d’aménagement est un impôt local d’urbanisme dû lors d’une construction, d’un agrandissement ou de certains aménagements soumis à autorisation d’urbanisme. Elle finance les équipements publics rendus nécessaires par l’urbanisation.
Instituée le 1er mars 2012, elle a remplacé la taxe locale d’équipement et plusieurs anciennes taxes et participations d’urbanisme. Elle comprend une part communale ou intercommunale et une part départementale, ainsi qu’une part régionale en Île-de-France. Elle ne doit pas être confondue avec la taxe foncière ni avec la taxe d’habitation.
La taxe est due à la suite d’un permis de construire, d’un permis d’aménager ou d’une déclaration préalable de travaux, et aussi pour une construction réalisée sans autorisation. Elle porte sur les constructions, reconstructions et agrandissements, mais aussi sur des aménagements comme une piscine, un parking extérieur ou une éolienne.
Pour une construction, le calcul multiplie la surface taxable par une valeur forfaitaire au mètre carré, révisée chaque année, puis par les taux votés par la commune et le département. La surface taxable correspond aux espaces clos et couverts dont la hauteur sous plafond dépasse 1,80 m. Un abattement de 50 % s’applique sur les 100 premiers mètres carrés d’une résidence principale.
Une terrasse, une pergola ou une tonnelle ne sont pas taxables, car elles ne sont pas closes et couvertes, alors qu’un abri de jardin ou une véranda close le sont. Les constructions de 5 m² ou moins sont exonérées. Le montant dépend des taux locaux : le simulateur officiel des taxes d’urbanisme en donne une estimation avant le dépôt du dossier.
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Transfert d’argent
Définition : Le transfert d’argent désigne l’envoi de fonds d’une personne à une autre, dans un même pays ou vers l’étranger, par une banque, un opérateur spécialisé ou une plateforme en ligne.
Les sommes envoyées par des particuliers à leur famille restée dans un autre pays sont souvent désignées par le terme anglais remittances. Elles représentent une source de revenus importante pour de nombreux ménages des pays en développement. Leur nature privée et leur destination familiale les distinguent de l’aide publique au développement ou des investissements étrangers.
Les méthodes ont beaucoup évolué : lettres de crédit des marchands, système hawala fondé sur la confiance dans le monde arabo-musulman médiéval, virements bancaires, puis services en ligne. Western Union, fondée en 1851 comme compagnie télégraphique, s’est diversifiée dans le transfert d’argent à la fin du XIXe siècle et opère aujourd’hui dans plus de 200 pays et territoires.
Un transfert peut être retenu ou bloqué, par exemple pour vérifier l’identité de l’expéditeur ou du bénéficiaire, ou en cas de soupçon de fraude. Les opérateurs sont soumis à des obligations de connaissance du client et de surveillance des opérations, au titre de la lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme.
Les transferts d’argent sont aussi une cible des escrocs, qui réclament un envoi rapide en invoquant une urgence, un gain ou un achat en ligne. Une fois les fonds retirés, il est très difficile de les récupérer. En cas de doute, il vaut mieux suspendre l’envoi et contacter directement l’opérateur ou sa banque avant toute nouvelle démarche.
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